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▲ 金融机构 文丨谈古论今 大家好，这里是谈古论今。

500亿元坏账，金融机构打个包，转手就能卖了。

可坏账后面那一千多万个人生，卖给谁去？

2026年上半年，24家消费金融机构挂出了上百期不良贷款资产包，本息合计约500亿元，涉及超过1000万笔个人消费贷款。

比起去年同期，挂牌机构从15家增加到24家，挂牌规模涨了约六成，涉及的贷款笔数更是翻了一倍多。

圈里人看到的是资产规模、逾期天数和回收价格。

普通人看到的，却是一串年龄： 32岁，37岁，40岁，46岁。

怎么又是中年人？

中银消费金融部分逾期多年的资产包里，借款人的加权平均年龄达到46岁至48岁；

招商银行信用卡中心一笔18亿元不良资产包的借款人平均年龄接近40岁；

马上消费金融部分资产包的平均年龄则在三十多岁。

当然，这些只是不同资产包的平均年龄，不能说1000多万笔贷款全是中年人。

但三四十岁的人，确实扎眼。

因为这是一个人最不敢欠钱的年纪。

二十多岁欠了钱，还可以换个城市、换份工作，大不了从头再来。

四十岁的人敢吗？

身后是孩子，身前是老人，肩膀上还压着一套每月准时扣款的房子。

他比谁都知道征信的重要，也比谁都害怕催收电话打进单位。

可偏偏就是这批最不敢失信的人，开始频繁出现在不良资产名单里。

不是他们突然不要脸了。

是生活先把他们逼到了墙角。

一本是旧账。

部分资产的平均逾期时间已经超过3000天，算下来足足八年多。

2026年挂牌的不良资产中，逾期超过一年的资产包占比接近八成。

往回推，很多贷款是在2015年至2018年前后出现问题的。

那几年，消费金融一路狂奔。

手机点几下，钱就到账；

一个平台额度不够，再换一个平台；

这个月的窟窿用下个月填，今天欠下的钱交给明天的工资处理。

很多人最开始并没有想过赖账。

只是觉得临时周转一下。

等工资发了就还。

等生意缓过来就还。

等奖金到账就还。

结果等着等着，工作没了，生意黄了，新的贷款也借不出来了。

机构催了几年，电话打了无数遍，实在收不回来，只能把它们装进资产包，折价卖掉。

说白了，这些贷款不是现在才坏。

它们早就坏了，只是一直被塞在仓库里，如今才集中搬出来见人。

另一本是新账。

今年以来，越来越多逾期时间只有几个月的资产，也开始被提前挂牌处置。

部分消费金融资产包的平均逾期时间只有一百多天，短账龄项目明显增多。

以前是催几年、等几年，等到彻底没希望了才卖。

现在刚逾期三四个月，机构就开始准备切割。

老账说明过去的窟窿还没补完。

新账则说明今天的日子，也没有想象中那么好过。

为什么偏偏是中年人？

因为中年人不是没有收入。

而是不能没有收入。

年轻人失业，可以回父母家住一段时间，可以换城市，可以接受一份低薪工作，甚至可以把生活推倒重来。

中年人失业，推倒的不是自己。

是一家人。

公司可以上午通知裁员，房贷不会下午暂停扣款。

行业可以一夜之间消失，孩子的学费不会跟着取消。

工资可以突然归零，老人的药费、家里的水电费、汽车保险和一日三餐，没有一样会因为你失业而主动打折。

所以人到中年，最怕的不是累。

是不敢停。

不敢失业，因为一睁眼，全是依靠自己的人。

不敢生病，因为住院不但要花钱，还意味着工资一起停掉。

甚至连崩溃都不敢太久。

白天刚收到公司优化通知，晚上回家还得装作什么都没发生，问孩子今天在学校过得怎么样。

催收电话刚挂断，转身还要陪父母去医院。

谁都可以情绪失控。

唯独中年人不行。

因为第二天早晨六点半，闹钟还是会响。

很多人以为，欠消费贷的人都是为了买名牌、换手机、提前享受。

当然，这种人有。

但还有一些人的贷款，是拿来填工资缺口的，是拿来给小生意续命的，是拿来垫医疗费的，是拿来避免房贷断供的。

他们不是不知道利息高。

也不是不知道拆东墙补西墙早晚会出事。

可站在那个时间点上，东墙已经裂了，西墙还住着一家老小。

你让他怎么办？

最开始，也许只差两万元。

想着下个月工资发了就能补上。

后来第一笔贷款到期，只能再借一笔；

信用卡填消费贷，消费贷再填网贷。

每一次都告诉自己： 再撑一个月。

再熬一阵。

等工作稳定，等生意回暖，一切都会好起来。

可人生最狠的地方，是它不会因为你已经很努力，就一定给你一次翻身的机会。

很多中年人不是一下子跳进债务深坑的。

他们是在一次又一次“再撑一下”里，慢慢走到了坑底。

这一代中年人，也确实有点倒霉。

上学时赶上扩招，就业时稳定分配已经没有了；

工作几年刚攒下一点钱，房价又开始往上走。

不买房行不行？

孩子在哪里上学？

一家人住在哪里？

咬牙上了车，房贷一背就是二三十年。

等孩子出生，教育支出来了；

老人年纪大了，医疗和养老来了；

终于熬成了单位里的骨干，公司突然开始讨论年轻化。

年轻时嫌你没有经验。

中年以后，又嫌你年龄太大。

红利没有吃到多少，杠杆倒是一个没落下。

旁观者当然可以说： 谁让他当初买那

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